В нынешней сложной экономической ситуации банки периодически испытывают дефицит ликвидности. Понятно, что эта проблема касается также клиентов, которые рискуют не провести вовремя платеж, не получить вложенные в депозит деньги или, к примеру, не воспользоваться средствами открытой кредитной линии. Впрочем, в любых случаях нарушения банком обязательств белорусское законодательство позволяет клиентам эффективно защитить свои права. Есть у предприятий и возможности обезопасить свои средства еще до того, как возникнет сама возможность дефицита ликвидности.
Несвоевременное исполнение платежных инструкций клиента по любой причине - и отсутствие денег на корреспондентском счете здесь не исключение - рассматривается как нарушение договора, за что ст.237 Банковского кодекса предусмотрена ответственность. В частности, банк обязан возместить клиенту реальный ущерб, включая стоимость штрафных санкций, примененных государственными органами, контрагентами, и проценты за пользование чужими денежными средствами.
Порядок проведения платежей при отсутствии у банка денег на корреспондентском счете регулируется постановлением Правления НБ РБ от 28 июля 2005 г. №111 «Об утверждении инструкции по учету и оплате расчетных документов, не оплаченных по вине банков и небанковских кредитно-финансовых организаций». В частности, если банк не обеспечит платеж по своей вине, то платежные инструкции клиента помещаются в картотеку и оплачиваются по мере поступления денег на корреспондентский счет.
Также согласно данной инструкции банк уплачивает проценты за нахождение денег в картотеке в размере 0,15% от несвоевременно списанной суммы, если договором банковского счета не предусмотрен иной размер. Величина уплачиваемых процентов по несвоевременно перечисленным средствам со счета по учету кредитов определяется кредитным договором по согласованию сторон. Штрафные санкции государственных органов возмещаются в полном объеме, если будут доказательства вины банка в этом.
Если по вине банка не вовремя проведен платеж в иностранной валюте, то его потери могут быть еще более существенными. Например, в случае, если задержка в расчетах привела к нарушению договорных условий с нерезидентом и сроков исполнения внешнеторгового контракта, определенных Указом Президента РБ от 27 марта 2008 г. №178 «О порядке проведения и контроля внешнеторговых операций», то придется возмещать убытки, которые понесет клиент согласно условиям договора с нерезидентом.
Конечно, лучше всего постараться не иметь дела с проблемными банками. Пока таких в Беларуси не наблюдается, но кто может дать гарантию, что всем удастся сохранить устойчивость и в будущем? Между тем банки - достаточно открытые организации, получить информацию об их деятельности несложно, а, значит, есть возможность вовремя среагировать в случае появления негативных тенденций. Клиент, сомневающийся в платежеспособности банка, может перевести свой бизнес на обслуживание в другой, закрыв или сохранив прежний счет. Напомним, что согласно ст. 206 БК, счет может быть закрыт по инициативе владельца или банка, а также, если в течение трех месяцев отсутствует движение денег по счету, и в иных случаях, предусмотренных законодательством.
Предприятие может и не дожидаться, пока проблемы банка станут очевидными, а заранее подстраховываться давно известным способом: разложить "яйца" по разным "корзинам". Как известно, действующее законодательство позволяет субъектам хозяйствования иметь нескоько текущих счетов в национальной валюте. Поэтому, если предприятие работает с постоянным свободным остатком денег, то целесообразно рассредоточить денежные потоки на счетах в разных банках. Например, в одном банке хранить деньги на депозитном счете, в другом - осуществлять расчетно-кассовое обслуживание. Таким образом, оперативное принятие адекватных мер позволит избежать неприятностей из-за проблем обслуживающего банка.
Нонна Рабец